L’assurance emprunteur, une source d’économie sur les frais bancaires
La possibilité de résilier l’assurance emprunteur s’ajoute à la mise en place du mandat de mobilité bancaire et au volume important de renégociations de crédits intervenues en 2017. Quelles sont les opportunités pour les banques en ligne ? Vue d’ensemble.
Changer d’assurance pour réduire ses frais bancaires
Après leur recours infructueux devant le Conseil constitutionnel, les banques ont dû se résigner à voir leur quasi-monopole sur l’assurance des débiteurs attaqué. Pour certains établissements, les contrats d’assurance débiteurs représentent encore un dixième du produit net bancaire de leur banque de détail. Le consultant Accenture avance le montant de 2 000 millions d’euros de prime susceptible d’être touché, soit un tiers des clients. Accenture estime également que « le gain moyen de pouvoir d’achat serait de 10 euros par mois » pour cette clientèle en bonne santé, de moins de 40 ans, et dont le capital social est important.
Assurance-emprunteur : les banques fourbissent leurs armes
Évidemment, les banques n’ont pas l’intention de se faire voler une partie de leurs revenus lucratifs. Entre gestes commerciaux, opérations de relance des contrats individuels, amélioration de l’expérience client, segmentation tarifaire et modulation des services et des garanties, des stratégies sont mises en place pour entretenir son portefeuille de clients de valeur. Le danger associé est celui d’une dégradation des contrats mutualisés commercialisés. Un quart des clients, jugés trop risqués ou trop âgés, n’ont aucun intérêt à résilier leur assurance emprunteur, car leur cotisation augmenterait. Il convient également de rappeler que la résiliation de l’assurance emprunteur n’est possible que si le contrat concurrent offre une garantie au moins équivalente à la précédente.
Quid de l’assurance-emprunteur chez les banques en ligne ?
Toutes les banques en ligne ne proposent pas de contrat d’assurance emprunteur. Seuls ceux qui commercialisent des prêts hypothécaires en ligne le font. Comme ING Direct, Boursorama Banque propose des assurances pour les emprunteurs en association avec CNP Assurances, leader dans ce domaine. Ce contrat garantit une couverture hypothécaire en cas de décès, d’invalidité, de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), d’incapacité totale de travail (ITT) et de perte d’emploi. Chez Boursorama, des garanties minimales sont disponibles en fonction de la nature du prêt et du bien couvert. Ainsi, le prêt remboursable pour résidence habituelle est assuré dans le cas d’ITT, mais pas pour une résidence secondaire, un investissement locatif ou dans le cadre d’un prêt relais. Quant à Hello Bank!, elle s’appuie sur sa maison mère BNP Paribas pour formuler son offre d’assurance emprunteur Hello Bank – Cardif dans les mêmes conditions.
Dans tous les cas, les emprunteurs sont invités à comparer les offres de contrats d’assurance emprunteurs faites par les banques traditionnelles et les acteurs alternatifs pour mieux voir les économies possibles qui peuvent être réalisées sur leurs frais bancaires.
