Puis-je reporter l’échéance de mon crédit immobilier suite a la crise du Coronavirus ?
La récession économique à venir entraînera une série de faillites d’entreprises, ce qui entraînera automatiquement une augmentation du taux de chômage. En d’autres termes : les emprunteurs qui ont contracté un crédit immobilier verront leurs revenus baisser. Ce qui les inquiète quant à leur reste à vivre.
Le report des échéances du crédit immobilier, c’est possible
Près d’un tiers des Français se retrouvent dans une situation où ils s’engagent chaque mois à payer leurs mensualités de crédit immobilier. Beaucoup d’entre eux craignent de perdre leurs revenus après une période de chômage partiel voire une période de chômage total causée par l’effondrement de leur activité (indépendants, artisans, commerçants) ou de leur employeur qui mettrait la clé sous la porte. Conséquence : les demandes de report d’échéance des crédits immobiliers augmentent. Mais est-ce une solution envisageable ?
Oui, il est possible de reporter le terme de votre prêt hypothécaire d’au moins 24 mois. La suspension des paiements peut même durer jusqu’à un an ou se répéter en plusieurs séquences pendant toute la durée du prêt. Si une clause expresse du contrat prévoit le gel des remboursements pendant une période de chômage technique, la banque n’a évidemment pas le droit de s’y opposer. L’idée est donc de décrypter le contrat avant de contacter votre banque. Et s’il n’y a rien d’écrit à ce sujet, n’hésitez pas à demander un report à votre conseiller bancaire.
Attention aux coûts supplémentaires suite au gel des remboursements
Cependant, cette opération est coûteuse. Parce que ? Parce qu’il génère des intérêts supplémentaires en raison de l’allongement de la durée du prêt causé par cette suspension des paiements. Autre élément à prendre en compte dans le calcul de cette opération : pendant la durée accordée, la banque continue généralement à prélever des intérêts sur le prêt. Enfin, l’assureur doit toujours payer les primes d’assurance de l’emprunteur.
Sandrine Allonier, responsable des relations bancaires chez Vousfinanciar.com, résume la situation : « Même si votre banque ne propose pas cette option, vous pouvez tout de même accepter un report temporaire dans cette situation particulière, car son objectif est de garantir la continuité du remboursement. du crédit pour éviter l’encours douteux ou l’impayé. Certaines banques qui avaient prévu cette clause sont même en train d’assouplir les conditions de report pour mieux accompagner leurs clients.
Moduler ses échéances de prêt immobilier
La modulation des durées d’amortissement est une autre option moins onéreuse. Il est souvent proposé par les banques en ligne, soucieuses d’apporter de la flexibilité à l’offre de crédit immobilier en ligne distribuée à leurs clients (ING, Monabanq, BforBank, etc.). L’idée n’est plus de différer les mensualités, mais de moduler le montant entre 10% et 30% sur 12 mois maximum. Là encore, cette opportunité est tout à fait envisageable s’il existe une clause dédiée dans le contrat de prêt. Attention cependant car cette modularité n’est souvent destinée qu’aux emprunteurs qui remboursent leur crédit immobilier depuis au moins deux ans. De même, l’opération ne doit pas donner lieu à l’allongement de la durée du prêt de plus de deux ans. Enfin, ce changement donne lieu à l’édition d’un nouveau barème qui génère la facturation de frais administratifs à prendre en compte dans le coût de l’opération.
Tout en débattant pour faire un geste en faveur des emprunteurs en difficulté financière depuis la pandémie, Bruno Rouleau, directeur des partenariats chez IN&FI Crédits, courtier en crédit immobilier, précise que, selon ses propos, « les banques font preuve de bienveillance envers les clients qui ont un crédit en attente. Mais, pour l’instant, aucun accord n’a encore été signé. Des constats qui font écho à ceux de la Société Générale, qui indique que « pour nos clients confrontés à des situations difficiles comme le chômage partiel, nous ferons preuve de souplesse, notamment en leur permettant d’étaler les échéances de leurs crédits à la consommation et prêts immobiliers sans frais. » N’hésitez pas à contacter votre conseiller bancaire par téléphone ou par e-mail si votre situation financière se fragilise dans ces circonstances exceptionnelles.
